Le Credit Score

publié le 27 nov. 2011 à 14:42 par A L   [ mis à jour : 23 janv. 2012 à 21:35 ]
 
 
Quand vous vous installez aux Etats-Unis, il vous faut en général moins de 48h avant d'être confronté à l'un des concepts suivants: le Credit History, ou le Credit Score.
Souvent le principe général est connu, mais ce sont ses implications qui le sont moins, ou du moins l'étendue de celles-ci.

Le Credit Score et le Credit History

Théorème du Credit Score
Plus tu empruntes et tu rembourses, plus tu peux emprunter.
Alors qu'en France on juge votre capacité de remboursement sur vos revenus, aux Etats-Unis on la juge sur votre histoire.
Ainsi, si vous avez un emprunt immobilier, automobile, ou que vous utilisez une carte de crédit, et que vous remboursez ceux-ci comme il faut, votre historique va montrer que vous êtes un bon payeur, et que vous accorder un crédit est une opération peu risquée.
 
Si vous connaissez le principe des agences de notation Moddy's, S&P et compagnie, ben c'est un peu pareil pour les particuliers: trois agences (Experian, TransUnion et Equifax) "surveillent" votre status auprès des banques, des organismes de crédit, des fournisseurs de service publique (notamment électricité/gaz) et calculent un score en fonction de ces informations.
L'échelle FICO, la plus utilisée, s'étale de 300 à 850.
Attention: Connaître son score gratuitement est quasi impossible, et la plupart des organismes qui proposent de vous donner votre score sont de véritables scams qui tenteront de vous pomper quelques dollars tous les mois si vous n'y prenez pas garde. 
 
Un abus de langage pousse à utiliser indifféremment les termes "Credit History" et "Credit Score" du fait de la correlation entre les deux. J'userai abondamment de cet abus par flemme de chercher quel terme est le plus approprié pour chaque phrase, de toutes façons ça revient au même.
 
Le probleme auquel tout nouvel expatrié est confronté, c'est l'absence de Credit Score: Si pour la plupart des citoyens américains il commence à se construire dès l'adolescence, pour l'expatrié il est vierge alors même qu'il n'a plus papa-maman pour prêter des sous!
 
Entre autres inconvenients de l'absence de Credit Score, notons:
  • Les cartes de crédit qui vous seront accessibles auront des plafonds ridicules (notre premier plafond: $250. Par mois.)
  • Ouvrir une ligne de téléphone portable non pré-payée vous en coûtera en général $500 de dépôt de garantie récupérable après un an, qu'il faudra réclamer à votre fournisseur qui d'après de multiples expériences est assez prompt à oublier qu'il le détient
  • Ouvrir un compte "utility" (électricité/gaz) vous en coûtera un dépôt de garantie similaire ($520 précisément pour PSE&G à Jersey City, donnée de 2008)
  • Obtenir un prêt bancaire sera quasiment impossible, même pour quelques milliers de dollars et si vous obtenez un prêt, le taux pratique sera inversement proportionnel à votre score
  • Acheter une voiture à crédit sera soit impossible, soit soumis à des taux dignes de la mafia (21% proposé lors de la recherche de notre voiture d'occasion...)
  • Certains bailleurs refuseront de louer à une personne sans Credit History
  • Si vous comptez devenir résident permanent et éventuellement changer d'employeur, sachez qu'un mauvais Credit Score peut vous fermer des portes professionnelles.
Vous l'aurez remarqué: ne pas avoir de Credit History rend assez difficile l'accès... à ce qui vous permet de construire votre Credit History (à savoir, des crédits). D'où:
Corollaire du Credit Score
Plus ton score est faible, plus les moyens de le faire monter sont limites.

Pré-requis pour se constituer un Credit History

  • Avoir un numéro de sécurite sociale (SSN) qui comme son nom qui n'a rien a voir avec son homonyme francais ne l'indique pas, ne concerne en rien la couverture sociale mais est simplement votre numéro fiscal.
  • Avoir un ou plusieurs encours de crédits (cartes, prêts, abonnement à certains services).

Comment faire monter son Credit Score?

Je ne crois pas avoir jamais rencontré qui que ce soit qui, sans Credit History, ait échappé au dépôt de garantie des lignes téléphoniques ou du gaz/électricité.
Bonne nouvelle cependant: vos paiements de facture auxdits fournisseurs sont rapportés aux bureaux de crédit et comptabilisés pour le calcul de votre score.
 
Règle de base: Utiliser une carte de crédit.
Même si son plafond est faible, il faut l'utiliser. Et tant pis si on vous explique lors de vos achats que le plafond est atteint: vous pouvez compléter avec une autre carte (débit par exemple). Notez que vous pouvez obtenir une carte de crédit "sécurisée" par un montant déposé sur un compte bloqué. En gros vous donnez $1000 de dépôt à votre banque, et elle vous donne une carte de crédit avec un plafond de $1000. En cas de défaut de paiement le compte bloqué est débité et votre carte voit son plafond réduit, voire elle est annulée.
Axiome de la Carte Inutile
Les opérations réalisée avec la carte de débit fournie par votre banque ne sont pas comptabilisées pour la constitution de votre Credit History. Elle doit donc être réservée aux retraits de cash (à ne SURTOUT pas faire avec une carte de crédit) et aux paiements dans des magasins qui n'acceptent pas votre(vos) carte(s) de crédit.
Le prêt automobile
Si vous arrivez à obtenir un prêt automobile auprès d'un concessionnaire (leasing) pour un taux non rédhibitoire, sachez que c'est un des moyens les plus efficaces pour faire monter votre score.
 
Le cas American Express
Obtenir une carte non plafonnée American Express aux US sans Credit History est a priori difficile. En fait je n'ai pas connaissance de quelqu'un qui ait pu le faire. En revanche, il existe une méthode simple: avoir un compte American Express en France avant de venir aux US.
Ainsi même avec une Amex de base, vous pourrez transférer votre compte Amex France vers Amex US et ainsi bénéficier d'une carte non plafonnée. Le bonus pour les clients Amex de longue date: après quelques mois de patience, votre historique de client Amex France est intégré au calcul de votre Credit Score US. Si vous étiez bon payeur et que vous aviez une Amex depuis longtemps, ceci peut se révéler particulièrement efficace.
 
La multiplication des cartes de crédit
Un autre facteur est assez important dans l'entretien de son Credit Score: avoir une "ligne de crédit" (total des crédits disponibles) relativement élevée, mais pas trop. Ceci veut dire qu'il ne faut pas avoir peur d'avoir plusieurs cartes de crédit. En plus du fait de la possibilité de payer "en plusieurs cartes" vos achats, ceci peut devenir une méthode pour accélérer la constitution d'un (bon) historique.
Les discussions et témoignages ici et là semblent pointer vers $30,000 comme étant un optimum de lignes de crédit ouvertes pour maximiser l'augmentation du Credit Score. Mais attention, ceci requiert une gestion attentive pour éviter un oubli de paiement qui ruinerait vos efforts. Information à prendre de toutes facons avec des pincettes, mais commentaires et experiences personnelles sont les bienvenues pour valider/infirmer cette information.

Comment faire baisser son Credit Score?

Qui voudrait faire ça? Ceci dit, savoir comment se planter peut permettre d'éviter de se planter.
 
C'est simple: si vous ne payez pas vos factures, votre score va en souffrir.
Egalement, une ligne de crédit trop élevée peut devenir dommageable: vous représentez alors un risque de défaut si vous vous mettez a consommer tout votre crédit disponible.
 
 
 
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